Россиянам. Может, кому поможет

24.12.2014 в 13:38

Пишет  Anakfer:

Полезное о депозитах в РФ

24.12.2014 в 13:00

Пишет  Тин-ка:

Кризисная записная книжка. И снова здравствуйте.
Шесть лет назад, во время кризиса 2008, я писала что-то подобное - очень общее и обо всем подряд. Сегодня хочу написать о частном и самом важном - о депозитах.
Да, именно депозиты сейчас - это самое важное, а не валюта с ее курсовыми колебаниями. С валютой все равно до середины февраля ясности не будет, а строить карточные домики - не моя специальность.

16 декабря 2014 года, в целях борьбы с обновляющим исторические максимумы и потерявшим страх и совесть долларом, ЦБ РФ принял решение поднять ключевую ставку аж до 17% годовых. В связи с этим резко и массово подорожали кредиты, а в некоторых банках появились совершенно волшебные условия краткосрочных депозитов - от 20 до 30%. И все побежали. Не дождавшись стартового свистка и роняя тапки на перекрестках.

Я не издеваюсь.
И в принципе - все логично, 20 лучше чем 10.
И я даже не говорю, что бежать не нужно и нельзя.
Можно делать все, что угодно, если отдаешь себе отчет в последствиях.

А я как раз о них, о последствиях сейчас.

Я не буду забивать вам голову разницей между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования, это все тонкости макроэкономики, которые никому кроме госэкономаппарата и студентов 2 курса экономических вузов не нужны.
Помнить важно одно.
Ключевая ставка - базовый индикатор кредитно-денежной политики нашей страны. А к ставке рефинансирования привязаны вопросы налогообложения депозитных доходов населения.
Как в старом анекдоте, когда Муму Тургенев написал, а памятник Горькому поставили, да.
Они - эти две ставки - в нормальных условиях или равны, или где-то близко. Потому что по сути рефинансирование - это кредиты overnight, а ключевая - overweek, и сильно они различаться не могут. И тот факт, что одну подняли, а другую оставили - уже является хорошим индикатором, насколько это краткосрочное явление.
Но важно не это - в конце концов, даже если в январе ее опустят обратно на 10% - вы-то под 20% уже на полгода разместились, и вам хорошо.

Дело в другом.
Возьмем за базу ключевую ставку в 17%. Что это значит для банка?
А то, что под 17% он может взять у ЦБ денег и куда-нибудь их вложить.
Самый простой способ - дать кому-то кредит. Значит кредит должен стоить дороже, чтобы у банка была прибыль.
То есть все кредитные продукты при ставке 17 стоят выше 17 - долгосрочные (ипотеки) от 18, краткосрочные (потребительские) - за 20.
Если банк дает кредиты ниже 17% - это значит, что у банка все хорошо с дешевыми пассивами - он еще до всей этой свистопляски набрал дешевых депозитов и девать их ему некуда. И это нормально. Когда-нибудь у него дешевые деньги кончатся, он начнет брать дорогие - и ставки вырастут.
Тут рисков нет.

Риски появляются в обратной ситуации.
Любой банк может пойти в ЦБ и взять у них кредит под 17%. И эти же деньги дать вам в кредит под 18%, заработав 1% прибыли.
Внимание, ключевой вопрос.
Зачем ему при этих условиях брать у вас под 25%?
Наиболее вероятная причина - одна.
У банка все настолько плохо с финансовыми показателями, что ЦБ ему ни под 17, ни под 170 ничего уже не даст. Он перекредитован под завязку.
При этом банку-то деваться некуда - у него в конце года наступает срок платежей по каким-нибудь годовым депозитам, деньги надо отдавать. А денег нет. И его краткосрочная цель - любой ценой и под любые проценты перехватить денег на несколько месяцев, чтобы расплатиться по обязательствам.
А в следующем году будет видно.
Может ставку обратно опустят, все будут давать деньги под 10%, а кредитов они уже раздадут под 25%, и на вырученные 15%...
И получается классическая финансовая пирамида.
Наберем на рынке денег, чтобы отдать тем, кому должны, через месяц наберем еще, чтобы отдать тем, у кого месяц назад набрали, а потом с треском лопнем - но это будет потом, а русское "авось" никто не отменял.

Вывод.
90% банков, предлагающих доходность по депозитам от 20% и выше сроком более чем на месяц - это банки, у которых по внутренней кухне прошел Мамай. И вероятность их выживания в 2015 году вызывает некоторые сомнения. Особенно в случае, если развитие событий пойдет по негативному сценарию (нефть ниже 50, доллар выше 60, ставку снижать нельзя - и массовые банкротства по секторам).

Нормальная ставка сейчас - ниже 17%.
14% - совсем надежно, 16% - допустимо.

И все сейчас наверняка вспомнили про агентство страхования вкладов, и подумали, что и ладно - в случае, если эта странная недоверчивая тетка (то есть я) и права в своих параноидальных настроениях, АСВ нас спасет.
Да, если обанкротится 10 банков - АСВ спасет.
А если начнутся массовые банкротства в финансовом секторе, и под нож пойдут все российские банки, кроме первой сотни?
Откуда АСВ берет деньги? Чьи это деньги вообще?
Сколько мы потратили, чтобы сбить курс доллара с 80 до 54?
И что останется от нашего бюджета в следующем году, если нефть не решит нас пощадить?

В общем, если вы не хотите сюрпризов - защитите себя от них сами.
Не выше 17%.
Или не больше чем на месяц.

Ну и добивая тему банковских вкладов, про налоги.
Мало кто знает (потому что неактуально было), что налоги на доходы с депозитов тоже существуют. И составляют не 13%, а целых 35%.
Но последнее время мы их не платим, потому что условия налогообложения - очень хитрые.
Берется ставка рефинансирования (внимание, не ключевая!!!), к ней прибавляется 5% - и эта цифра является потолком доходности по депозитам, которая не облагается налогом.
Если у вас депозит с доходностью ниже этой цифры - налогов нет.
Если выше - налог берется с разницы.
До вчерашнего дня ставка рефинансирования была 8,25%, а увеличение для целей налогообложения депозитов - 5%. То есть необлагаемый максимум - 13.25%.
Если у вас депозит под 15% - налогообложению подлежит 1,75% вашего дохода, то есть разница между вашей ставкой и необлагаемой ставкой. И налог берется с этой суммы в размере 35%. В момент выплаты вклада. Банком как налоговым агентом. То есть - не убежишь.

Вчера Госдума приняла поправки в налоговый кодекс, где этот коэффициент увеличения был изменен до 10%. Задним числом. То есть с 14 декабря текущего года по 31 декабря следующего будет действовать необлагаемый максимум 8.25+10 = 18,25%.
Все что выше - 35% налога с разницы.

Вот как-то так.
Будьте здоровы, живите богато и меньше психуйте - в 2008 все тоже психовали, и ничего, зря только нервные клетки потратили.

@темы: Бизнес, дневники, НЕ про политику, Друзья

---

Встреча

В последнее время часто мотаюсь к ближайшему метро. Раза по три на дню. (Встречаюсь с клиентами, отправляю посылки, пасу обменники)) Хоть абонемент на маршрутку покупай)))

Сегодня заскакиваю очередной раз в "Богдан" - бац, лицо знакомое. Аспиранточка с малым, собственными персонами! Из гостей домой едут. Год и четыре им уже)))
Обрадовалась лапа моя! Как всегда, лицо светится, эмоции - наружу

Рассказал в двух словах про сегодняшнюю предзащиту одного бывшего нашего аспиранта. Насколько хорошая работа, с практическим выходом, и насколько неумело представлена. Вообще, научная подготовка у человека - никакая. Они, кстати, с моей аспиранточкой вместе поступали. Так что она в курсе его проблем:
- Руководителя научного у него, фактически, не было. Только технический.
- Конечно! - намекаю ненавязчиво, - не всем же так повезло с руководителем, как некоторым!
Хохочет, соглашается)))

@темы: Эх дороги, Аспиранточка, НЕ про политику, Дети, Позитив, Город

---

Интайм - первый клиент

Конкуренция - штука полезная. Для рядовых людей, в первую очередь. Мы, украинцы, твёрдым шагом идущие к победам капитализма, отчётливо это понимаем)))

Главный конкурент слегка зажравшейся Новой Почты - Интайм - растёт и множится.
Пунктов у них по стране не так много пока. Основное направление, как я понимаю - Харьков - Днепр - Запорожье. Но, в последнее время обороты увеличиваются. Даже если по моим заказам судить. Сегодня, например, сразу два клиента попросили отправить мои железки именно этим сервисом.

А не далее, как в пятницу, наша глазастая мама-Белка узрела на заборе недалеко от места моего обитания огромную вывеску Интайма (О чём тут же сообщила по мобильному)))
- Ну, вот, - решил Хилый сегодня с утра, - заодно и разведаю дорогу.

Внутри типично промышленного подворья сориентировался не сразу. Местные рабочие с трудом, но указали верное направление. Захожу. Всё такое необустроенное, свежесклёпанное. На большущую площадку - всего две живые души: барышня - приёмщица и парень - электронщик.
- Вы тут недавно? - спрашиваю.
- Сегодня открылись, - отвечают. И Вы - наш первый клиент!


...Пара заминок, с полупинка завёдшийся принтер - и первые две коробочки пошли в обработку. Номера деклараций на "...000001" и "...000002" затронули в душе какие-то сокровенные струны)))

На прощанье пожелал ребятам успехов, напророчив кучу позитива, бо у Хилого реально лапа лёгкая

@темы: Бизнес, Для памяти, Позитив, Я, Город

---

"Славянск - лучший город"

22.12.2014 в 01:56

Пишет  Sweet Helena:

Славянск, декабрь ( да вот такой он у нас, совсем не задался)
Двойни у нас не редкость. Бывает идешь, кивнешь ну или понимающе улыбнешься друг другу и покатишь коляску дальше. Знаешь, как людям весело сразу с двумя.

Фотка с группы "Славянск -лучший город" с Одноклассников.





P.S. Кстати в той группе зомбированных россиян больше наверное, чем местных славянцев сидит. Наверное, все ждут когда о зверствах нацгвардии начнут рассказывать. И слюной брызжут на такие вот фотки, мирные. Видимо у людей проблем своих нет или чего посерьезнее, мозгов например.
И да, из-за родственников мне пришлось вернуться к одноглазникам. На этот раз с очень-очень узким и ограниченным кругом друзей

@темы: дневники, Фото, Город

---

Киев - перепост

18.12.2014 в 03:14

Пишет  AnchorPoint:

www.facebook.com/yanina.serdyuk/posts/102333024...
Друзья!Хочу к вам обратиться. Большая часть из вас знает, что я работаю психологом в ОХМАТДЕТе (КИЕВ) в отделении онкогематологии.
Так вот, там лежить замечательная, очень светлая девчушка 13-ти лет. Зовут ее Настя.
Ей каждые 3 дня нужно переливать тромбоконцентрат. Очень нужны доноры с кровью 3 +. Ее мама очень переживает. Доноров не хватает уже, а впереди праздники.
Прошу пошерьте мою просьбу, может кто откликнется. КИЕВ
Группа крови 3 +.
Телефон мамы 097 33 11 258 Евдокия Степановна.

@темы: дневники, Жизненное, Здоровье

---

Слова Надежды

19.12.2014 в 16:11

Пишет  Папа Вальтер:

До слез. Боже, какая она все-таки...
Украинская лектчица Надежда Савченко, которая находится в плену у Путина, написала письмо поддержки хлопцам на передовую. Надя решила сделать письмо открытым и оригинал передала "Обозревателю" через сестру Веру. Приводим полностью текст этого обращения, потрясающего по своей мудрости и энергетике.

Хлопцям на передову.

Захисникам аеропорту в Донецьку

Мені тут багато людей з України і з цілого світу часто пишуть, що я герой, а я відчуваю, що дуже недотягую до цих героїв, котрі зараз на передовій захищають Україну .

Сидіти в тюрмі дуже тяжко і тошно. Від безсилля біль розриває серце, розум і душу. Як на мене, то краще загинути в Україні ніж жити в Росії, бо для мене вся Росія - в'язниця. А є ж такі дурні, які думають, що мені тут добре. А я б життя віддала аби тільки опинитись на передовій поруч з вами, в окопах і ділити одну банку тушонки на семеро і курити рідну цигарку "прилуки червоні" на трьох... і як би там не було тяжко, для мене, поруч з вами, все було б легко І прийняти пліч-о-пліч з вами бій проти ворога, навіть якщо і останній в моєму житті, для мене буде за честь!

А ви молодці, хлопці! Тримаєтесь! Всі молодці, хто не злякався піти на фронт, а про кіборг-козаків, що донецький аеропорт захищають, так взагалі легенди ходять! Знімаю шляпу, хлопці, яйця у вас міцні і мужності вам не займати. Чула, яку вам тактику виробили, розумію, що ще й командири у вас толкові,а це в армії зараз дорожче золота. Захоплююся вашим подвигом!

Але дуже попрошу у вас одного, хлопці - не звірійте. В будь-яких своїх діях і думках лишайтеся людьми. Бо ця триклята війна рано чи пізно закінчиться і якщо виживеш, то самому із собою ще все життя жити... Особисто для мене ця війна важка тим, що вона наполовину громадянська. Я як солдат і офіцер ЗСУ давала присягу на вірність українському народу. А зараз якась частина мого народу заплуталась і вирішила себе вважати російським народом... Що ж.. Мені шкода. І нехай там Путін говорить, що Україна для Росії дуже важлива і будує загарбницькі плани на "Новоросію чи малоросію" - придатком Росії ми більше не будемо! Дякуємо! Вже проходили це історично неодноразово! Українці - це самобутня і самодостатня нація! І не українці росіянам "братья меньшие...", а бурі ведмеді! Тому чорта їм лисого, а не Україну!!! Краще ми з росіянами будемо добрими сусідами, аніж поганими родичами. Не хочеться писати вам таких банальних слів, як: тримайтеся, повертайтеся до дому і до родини, любові, миру... - і так зрозуміло, що я вам всього цього бажаю. Напишу словами Панфіловців: "Сегодня за Родину умирать еще рановато, сегодня за Родину пожить надо!" Бажаю вижити і перемогти! Ніхто крім нас! Разом і до кінця! Слава Україні! Героям слава!

Якщо виживу тут і повернусь в Україну, то здається зараз я вже повинна буду сидіти у Верховній Раді , але це не завадить мені прийняти ще хоч один бій пліч-о-пліч з вами... Будем жить..!

11.12.2014 Савченко Н.В.

Обозреватель

@темы: дневники, Война, Жизненное, Люди

---

Этот народ непобедим! (c)

19.12.2014 в 10:27

Пишет  Папа Вальтер:

Бутусов отжог:

Старик Каа гипнотически шипел целых три часа, но бандерлоги не собирались подходить, а только нагло ржали и обсуждали кому достанется испорченная ботоксом змеиная шкура....

@темы: Афоризьмы, дневники, Анекдоты, Позитив

---

Голос "Мечты"

Совсем недавно у кого-то из знакомых коментил пост про украинский самолёт-тяжеловоз - "Мрию". Самый грузоподъёмный в мире.

И вот, только что - над головой пролетел кто-то похожий. Но, наверное, всё же, Руслан. Который чуть поменьше. Пролетел не очень низко. Тем не менее, во всех дворах "затявкали" сигнализацией легковушки)))

@темы: НЕ про политику, Город

---

Народ веселится

Набиуллина центральную банку России перед телевизором поставила. (c)

@темы: Анекдоты

---

Ради чего сражаться

15.12.2014 в 15:02

Пишет  Папа Вальтер:

Мой самый любимый мужчина в фэйсбуке - Александр Мамалуй. Когда в инетиках начинаются вопли про хреновую армию и так далее, я иду читать его посты. Этот - один из самых пронзительных. Если вы еще не читаете этого замечательного человека, настоящего мужчину - подпишитесь.

...Мало кто думал, что придется воевать.
Никто не думал, что воевать придется с людьми одного с тобой языка, воспитания, одной истории...
Но война пришла.
Не мы в том виноваты.

Не мы отбирали у самих себя огромный кусок территории и захватывали мирные города...
Армия воюет.
Воюет в тяжелейших условиях.
Из огромного количества "пиджаков" (наклепанных военными кафедрами офицеров) на фронт пошли единицы, остальные "откосили".
Многих из "сапогов" (офицеров, окончивших военные училища), война выбила. Некоторые оказались неспособными командовать в условиях, когда цвет бордюров уже не важен...
Дошло до того, что генштаб начал создавать корпус фронтовых офицеров - "окопников", разрешив назначать отличившихся в боях сержантов взводными.
Именно этому офицерскому корпусу - лучшим из кадровых, самым патриотичным из "пиджаков", закаленным в боях окопным - предстоит драться на улицах Донецка, штурмовать виадуки, выбивать врага за границу...

Армия выковывается в огне и крови.
Превращается в эффективный боевой инструмент.
Но этого никогда бы не произошло без помощи наших друзей, братьев и сестер, жен и матерей, остающихся в тылу!
Это они после работы бегут вязать маскировочные сети и теплые вещи.
Это они, отрывая от своих семей, отдают деньги волонтерам на помощь бойцам.
Это они колесят на своих машинах по дорогам войны, развозя бинокли, тепловизоры и прицелы.
Это они попадают в засады, вырываются из-под артобстрелов...
Всем Вам:
...бабушке - пенсионерке, принесшей на сборный пункт банку варенья;
...предпринимателю, отчисляющему процент с прибыли на помощь армии;
...третьекласснице, написавшей солдату письмо, читая которое, стираешь с глаз слезы -
всем от нас поклон до самой земли!

Можно воевать в латанной форме.
В стоптанных берцах.
На воде и сухпаях.
Нельзя воевать без понимания - за что и за кого ты сражаешься...
И Ваша помощь, прежде всего, убеждает нас в том, что идет Народная война.
Что мы - защитники Родины.
Что мы заслоняем собой страну.
Что мы Вам нужны...

@темы: дневники, Война, Для памяти, Люди, Философия

---

"Кто же, если не мы?" (c)

До "мурашек" пронзительно-пророческий клип Вакарчкуа (присоединяюсь к мнению несравненной  Лорри)

04.10.2014 в 20:32

Пишет  Лорри:

Пророков есть в Отечестве моем.
О, я в соцсетях это впечатление постила, а тут забыла. А ведь оно того стоит.
У Славика много пророческих песен, но эту я никогда не слышала и клип не видела, хотя он снят давным-давно. А ведь это вообще взрыв мозга, Славик тут просто какая-то бабка Ванга, особенно вштыривают эти стругацкие телевизионные зомбо-башни с практически конкретным Киселевым, которые заляпывают людей грязью. Вот как можно было такое 8 (!) лет назад снять? И текст мега-актуален. (Если звучит непонятно, могу перевести.)
Часи веселі настали, нас лишилось так мало, ну їх, брате, такі часи.
Странно, что и сейчас эту песню, вроде, так нигде и не крутят. На пророков вообще редко обращают внимание.

@темы: дневники, Искусство, Люди, Песни, Философия, Фото

---

Здравствуйте!

С восхищением приветствую в своём логове незаурядную, талантливую и невероятно красивую девушку.
Добро пожаловать, уважаемая  Лорри

Очень рад вашему визиту, обворожительная!
Проходите, располагайтесь!

В моей норе сейчас по-военному скупо и сурово. Но душа Хилого по-прежнему открыта для общения. Тем более - для людей творческих и неординарных

Среди наших ПЧ на удивление много пересечений, несравненная. Странно, что раньше почти ничего о Вас не знал

UPD: А! Понял. Ваш дневник, по-видимому, был для меня закрыт. Значит - двойная радость!

@темы: Читатели, НЕ про политику

---

Язык своего народа

07.08.2014 в 16:17

Пишет  zavka:

@темы: Языки, дневники

---

Очередной шедевр!

Да-а-а... Похоже, тема рабства - очень близка властелинам РФ...

06.12.2014 в 23:51

Пишет  AnchorPoint:

Какие у них ядрёные грибы...

Пишет  Злой Ворон:

06.12.2014 в 23:59

... каждые 3-5 дней РосТВ подбрасывает очередную лажу, которую высмеивает вся Украина)
www.ntv.ru/novosti/1271205/

URL комментария

Мелкий штрих: ...и даже служила... живым катализатором яда... (c)

@темы: дневники, Война, Анекдоты, Фото

---

И снова про нефть

Точнее - про мировую цену на неё. Точнее - про падение цены.
То ли уважаемый, то ли нет (никак и не пойму))  Кангэно Сёши очень вовремя напомнил посмотреть на график)))

Сегодня - очередная "знаменательная дата". Нефть подешевела ровно на 40% от последнего пика 19 июля сего года. То есть - за пять с половиной месяцев.

news.yandex.ru/quotes/1006.html

@темы: дневники, Война, Для памяти

---

Та самая Олена Степова

05.12.2014 в 22:24

Пишет  AnchorPoint:

Олена Степова. Вживую.

05.12.2014 в 23:11

Пишет  listik22:

Интервью с Оленой Степовой, той самой, чьи записи в эпицентре войны заставляли нас надеяться, смеяться и плакать... Чью боль мы раздели на всех...
Она держалась до последнего, но она сейчас выехала, теперь из её записей будет книга. (А вы думали плакали только мы одни ? и среди нас не было издателей?)
А ещё она даёт большое интервью и рассказывает... Без своих шуток, которые смягчали историю войны, просто рассказывает.

@темы: дневники, Война, Люди, Фото

---

Про Чечню

Специально не спешил с высказываниями по поводу вчерашнего теракта в Грозном. Читал подробности. Которых совсем немного. И ждал, когда во мне проснётся хоть немного сочувствия к кому-то из участников этих событий.

Не проснулось. (Из ощущений - только смутный оптимизм и гаденькая надежда в глубине души, что ситуация усугубится, и Путин отведёт хоть часть войск из Украины).

Основные бои пришлись на ночь. Из мирных жителей никто не пострадал. К российским полицейским почему-то жалости нет. К террористам - тем более.

Всё. Я окончательно очерствел душой.

@темы: Война, НЕ про политику, Жизненное, Философия, Я

---

Цитатник за ноябрь. Лесные страсти

Во время активации световых ключей услышала давно избитую в моих ушах фразу: "Мы все - части одного целого." Вторая фраза заставила призадуматься: "И получается, что мы проживаем не только свою жизнь, но и жизни окружающих людей."
(c) осенняя вишня

С женщинами - как с ёлочными украшениями))) Для каждой - отдельный уголок в душе. Мягкой ватой ласковых слов укутаю, чтобы друг о дружку не стукнулись, не поцарапались...
(c) Hily

- Лифчики - они как люди... Если модель непопулярная, она идеально подходит только кому-то одному.
(c) Итицкая сила!

в лесу нас так накрыло страстью
что белки сыпались с ветвей
(c) 4стих

@темы: НЕ про политику, Цитатник

---

Их нравы

20.11.2014 в 22:56

Пишет  Макси_Лана:

от волонтера батальона:
-нужна помощь стоматолога. Саша был в плену 85 дней. вырвали все зубы.
тут же ответ:
-пишите в личку. сделаем лучше своих.
в течение пары часов-еще пять предложений помощи. тут же несколько раз: "деньги нужны? можем подкинуть. только сфотографируйте и покажите нам потом Сашину улыбку!"
и наконец: "всем спасибо. Саша записан на прием! буду держать вас в курсе".

@темы: дневники, Для памяти

---

Герои не умирают

01.12.2014 в 08:04

Пишет  Макси_Лана:

замкомбата пишет:
-Ночью погибли два Человека с большой буквы: Батя и Аполон. Бойцы нашего батальона.
Завтра про них сухо скажут: "в зоні АТО загинуло 2 військовослужбовця"...
Только мы будем знать, что погиб Батя, который беспокоился о каждом бойце как настоящий отец... просто так такой позывной не дают... Я, его командир, звал его Батей не стесняясь...
И красава Аполон... Красава как человек так и в поступках...
Светлая память Вам, Мужчины.
Р.S. До вывода батальона домой на ротацию они на дожили 2 дня...
Рыдаю как баба.

@темы: дневники, Война, Для памяти, Люди